1、中小商业银行数字化探究（）零壹财经 中?小商业银?行行数字化探究联合发布：零壹智库上海?华昂商务咨询有限公司前?言：商业银?行行数字化层级?2?微众?网商新?网百信等互联?网银?行行?先天数字化属性、股东数据?支持、团队?自带互联?网基因。 数字化层级数字化原住?民全?面数字化转型零售数字化转型局部数字化转型?***平安浦发等?大型股份制商业银?行行?数字化?目标清晰、推进?力力度?大、数字化应?用维度?广、社会影响?力力?大。 ?中型股份制商业银?行行和城商?行行?主要集中在零售业务的营销数字化、?风控数字化、运营数字化?90%以上?小型城农商?行行都有此类举措?单?一业务环节或单品类产品的数

2、字化?3中型商业银?行行数字化现状11/1零售战略略是数字化源动?力力?4零售客户对服务体验?比较敏?感；更更需要通过数字化改善这些问题提升服务体验。 零售业务的数字化投?入更更容易易?见成效，?比如流程标准化节省的成本是能算出来的。 零售战略略零售战略略通常是中型商业银?行行的?首发战略略，数字化团队会优先响应零售业务转型需求。 1/2匹配数字化战略略的两类***模式?5?子公司模式?长远的看更更容易易提?高银?行行科技竞争?力力：有效管理 人才。?和激励科技类理 ?方便便市场化运作，?面向?行行业输出?金金融科技产品。 科技部?门主导?比单独设?立?金金融科技?子公司更更容易易推进业务数字化

3、：?方便便集中响应内部科技需求。 ?方便便集中优势资源和?人才。 两类模式各有千秋1/3数字化覆盖零售业务全流程?6营销数字化：线下获客（?网点转型）、线上获客（?大数据营销）运营数字化：线下运营（?网点服务体验）、线上运营（在线服务体验等）管理理数字化：?日常管理理各个环节的数字化?风控数字化：?大数据驱动的智能?风控系统贷前、贷中、贷后。 1/4?金金融科技?自主研发意识较强?7核?心技术?自主研发科技覆盖维度较?广对外部技术依赖少持续加?大?人才投?入具体表现?自主研发意识1/5数字化进程中?面临的挑战?8存在缺乏共识的情况触碰固有利利益格局协作界?面不不够清晰1、管理理层缺乏共识2、部

4、?门间缺乏共识1、***架构调整2、业务?方向调整3、作业?方式调整1、部?门权责不不够明细2、资源调度能?力力不不够?面临的挑战有以下三个?方?面。 1/6三种可能的数字化发展趋势?9中型商业银?行行科技实?力力不不弱，和?金金融科技公司之间的业务边界会越来越弱。 中间业务的重要组成部分。行行?销售业务是银理代理 中型商业银?行行的客户端流量量仅次于BATJ和?大型商业银?行行，除了了可以成为?金金融产品和业务，也可以作为?非?金金融产品或业务的流量量?入?口。 ?金金融服务和线上线下场景的对接是?大势所趋。 1、嵌?入模式：嵌?入BATJ等?大流量量平台2、合作模式：电商、垂直领域流量量平台

5、的合作3、?自营模式：围绕?自?己熟悉的产业链做平台化建设。 科技公司化业务多元化服务场景化123?10?小型城农商?行行数字化现状22/1?小型城农商?行行数字化现状?111、数据治理理能?力力?比较弱2、科技能?力力相对?比较弱?数据资产积累?比较少?大数据系统的***能?力力弱?希望引?入外部数据治理理公司?现有技术团队能?力力有限?技术?人才招留留都困难?懂业务懂技术的?人才稀缺3、数字化?目标相对务实?对投?入产出?比要求?比较?高?对具体零售业务有直接帮助2/2对外合作需求：系统落地、技术培训、专业咨询?12技术交流专业咨询系统落地?系统落地：某农商?行行?高管：“IT系统落地的需求

6、?一直都有，主要是前台系统，包括?手机客户端，?网银等。 对于量量级?大、成熟系统的公司，由于相互数据不不对等，农商?行行倾向于都是?自?己?自主开发系统，或在简单的基础框架基础上，?自?行行做?二次开发。 部?门内普遍有技术交“科技部：行行?技术交流：某城商”? 流需求，可以是培训的?方式，也可以是与其他?行行或者?金金融机构进?行行交流会的?方式，或者参加跨界技术交流的研讨会。 对于纯技术的交流，希望可以和?一些公司合作，让?工程师过来现场做?一些纯技术类培训。 ”?专业咨询：类似数据治理理专业性强的?工作，需要专业的公司指导。 2/3对外合作态度：有需求、有期待、有顾虑?13主要包括?大

7、数据、精准营销、管理理?工具、最新创新业务资讯、各中?小银?行行的发展规划和同业发展的信息。 期望与科技公司合作，偏好和同?行行已经合作过且被验证过的公司，希望第三?方公司能够提供可以直接落地的产品、技术服务。 ?一，成本问题?二，兼容性问题123有需求有期待有顾虑2/4?小型城农商?行行数字化进程中的挑战?14挑战领导缺乏对数字化的信?心所在?行行?面临?大?行行的竞争可以借鉴的成功标杆少会受到?目前监管政策的***银?行行本身体制的问题挑战：信?心不不?足与标杆缺失?15领导缺乏对数字化的信?心1、?一种原因是对数字化缺乏认知2、另?一种是认知清晰但定?力力不不够可以借鉴的成功标杆少1、城农

8、商?行行的资源禀赋各不不相同，普遍处在?一个?自主摸索创新的 比较少。?阶段；可以借鉴的标杆 2、信息不不对称：成功的标杆经验没有在?行行业内建?立有效的沟通机制。 挑战：竞争、体制与监管?16所在?行行?面临?大?行行的竞争?大?行行的技术便便捷性、技术积累更更好，对城农商?行行造成竞争压?力力。 银?行行本身体制的问题如果不不是?行行领导从上到下推进，会触碰到固有利利益格局。 即便便成?立了了科技部等数字化部?门，也会遇到体制内其他部?门的不不配合甚?至反对。 会受到?目前监管政策的***1、地域***：城农商?行行的地域***。 只能在本地开展业务，这位城农商?行行开展客源造成?一定障碍。 2

9、、业务***：?面临与既有业务、既定利利益的冲突时，数字化推进起来也会?比较难。 2/5?小型城农商?行行数字化发展趋势?17积累借?力力深耕?积累数字化资产提升数据治理理能?力力，由浅?入深的数字化转型。 ?和?金金融科技公司建?立合作机制，借助第三?方科技公司提升?自?己的数字化能?力力。 ?深耕区域市场构建区域?金金融?生态，建?立区域性的? 融服务壁垒。金金 ?18中?小商业银?行行转型要素33/1数字化转型关键要素?19科技资源业务能?力力营销能?力力运营能?力力?风控能?力力战略略管理理***保障转型共识5Ds关键要素数字化就是基于?大数据、?人?工智能、云计算、移动互联?网和物联?网

10、等为代表的数字技术重构传统企业业务模式，助?力力企业战略略转型的?一系列列措施。 根据调研我们发现，中?小商业银?行行数字化转型成功与否取决于五个关键要素5Ds关键要素这五个要素相辅相成的同时也相互制约，缺?一不不可。 3/2关键要素与数字化的逻辑关系?20科技战略略***共识业务抓?手起点基础关键保障数字化科技是数字化转型的基础科技资源能?力力缺失，数字化转型便便是空中楼阁。 -技术合作-?自主研发战略略是数字化转型的起点数字化对于银?行行?而?言是重?大变?革，缺乏战略略规划或战略略路路径不不明晰都会使数字化转型输在起跑线上。 -明确数字化战略略路路径-设?立数字化领导?小组***是数字化转型的保障缺乏合适的***架构，或协作界?面没有理理清楚会处处受阻。 -明晰数字化部?门***架构-明确数字化部?门职责权限-厘清数字化部?门协作界?面业务是数字化转型的抓?手-